Инвестиции в банк плюсы и минусы

НИКОЛАЙ СЫСОЕВ

блог о саморазвитии

49 ВЕКТОРОВ РОСТА

понедельный план развития личности на 1 год, который позволит как минимум в 2 раза быстрее раскрыть свой внутренний потенциал

Инвестиции в банк

Если ты хочешь добиться финансовой свободы или просто увеличить свой уровень жизни, то столкнешься с вопрос: «А что для этого нужно сделать?». Лучшим ответом на этот вопрос будет ИНВЕСТИРОВАНИЕ. Фактически инвестиционная деятельность является ключом к той жизни, которые ты себе намыслил в своей головенке. Есть большое количество инвестиционных инструментов, но в данной статье пойдет речь о наиболее популярном способе вложить деньги – это инвестиции в банк или просто говоря в банковские вклады.

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.Между банком и вкладчиком подписывается договор в соответствии с которым банк на определенных условиях обещает выплатить % в конце вклада.

Плюсы и минусы инвестиций в банк

Успешные инвесторы знают, что активы должны приносить доход, а не лежать под матрасом. И поэтому самый простой способ инвестировать свои деньги – это банк, так как имеется большое количество достоинств:

— легкость открытия счета ( около 10 минут или того меньше через интернет-банкинг);

— маленькая сумма для открытия ( обычно от 1000 рублей);

— стабильный рост капитала (это тебе не акции, где можно все нервы потратить);

— большое количество вкладов под свои потребности и возможности;

— индивидуальный подход к каждому клиенту;

— контроль банков со стороны государственных органов;

— вкладчик под залог может взять кредит.

К тому же этот способ накопления денег является проверенным уже годами, потому что существует много лет.

А вот и минусы банковских вкладов:

— инфляция ( в России примерно 6-7%);

— обман со стороны финансового учреждения;

— возникновение проблем в банке;

Возможные скрытые от вкладчика комиссии и непонятные условия вклада.

Как видишь плюсов намного больше, чем минусов.

Скачай мою книгу, которая поможет тебе достичь счастья, успеха и богатства

1 уникальная система развития личности

3 важных вопроса для осознанности

7 сфер для создания гармоничной жизни

+ секретный бонус для читателей

уже скачали 7 259 человек

Виды банковских вкладов

Вклад «до востребования» — один из самых распространенных видов вклада. Его, как правило, используют для кратковременного хранения денежных средств. Такой вклад выдается в любое время частично или полностью. Так же, получить такой вклад ну руки может любое лицо, если предоставит сберегательную книжку, указав «предъявителя». По данному виду вклада договор во всех банках практически одинаковый. Основным минусом такого вклада является низкая процентная ставка.

Срочные вклады имеют массу разновидностей. Основное правило для данных вкладов является возможность снять деньги до окончания срока его действия. Однако при этом проценты будут выплачены по сниженной процентной ставке. Доходность по срочным вкладам больше, чем по вкладам «до востребования». Как правило, чем больше срок размещения вклада, тем выше проценты.

Сберегательный вклад. Особенность такого вклад заключается в том, что до окончания его срока нельзя ни пополнить его, ни снять с него деньги. Зато у таких вкладов самая большая процентная ставка.

Накопительный вклад. А здесь в отличии от сберегательного вклада есть возможность пополнения, но меньше процентная ставка.

Банковские риски и система страхования

Если ты заинтересовался банковскими вкладами, то должен знать каковы риски потери своих денег будет при инвестициях в банк. Первое – это возможность потерять все деньги, вложив их в достаточно неизвестный банк, который предлагает большие проценты. Либо этот банк обанкротится, либо у него отберут лицензию на банковскую деятельность, что в настоящее время очень частенько стало происходить. Второе – это инфляция, которая за год может быть больше процентов по твоему вкладу. Тогда инвестиции в банк будут убыточными. Минимизировать свои риски даже при таком вроде бы надежном способе нужно и делается это благодаря следующим правилам:

1. Не желательно держать сумму больше 1 400 000. Это застрахованная сумма, которая будет выплачена, если банк прекратит свою деятельность.

2. Отдать предпочтение банкам с длительным периодом работы и хорошей репутацией.

3. Избегать инвестирования в банки, которые предлагают повышенные процентные ставки по вкладу.

Благодаря системе банковского страхования РФ в случае, кода Банк России отзывает лицензию или накладывает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, тебе будут гарантированы выплачены деньги не более 1 400 000.

Как выбрать вклад в банке?

Зная все основные критерии выбора банковских депозитов теперь уже не нужно ходить в сам банк или спрашивать у своих родственников или знакомых. С развитием интернет все стало проще. Сейчас создаются целые финансовые порталы, которые предлагают очень достоверную информацию по тому или и иному банку. Самые популярные из них: select.by в Белоруссии, finance.ua – в Украине и banki.ru – в России.

На banki.ru можно посмотреть следующее:

— финансовый и народный рейтинг банков;

— подробно узнать о финансовой ситуации каждого банка:

— узнать какие услуги он предлагает;

— почитать отзывы людей, которые уже воспользовались услугами;

— почитать мнения экспертов;

— пообщаться на форуме;

— оформить онлайн-заявку на кредит и многое другое.

Удобно?! Очень. Причем данные каждый день обновляются, что позволяет быть в курсе всех изменений по вкладам, и получать другую ценную информацию во время.

Мой портфель по банковским депозитам

Несмотря на то, что инвестиции в банк застрахованы государством все равно не стоит забывать про диверсификацию. Это самое золотое правило инвестора. Не класть все деньги в один корзину. В нашем случае – в один банк. После просмотра вкладов на banki.ru я для себя выделил 3 банка, которые меня заинтересовали. Это Home Credit, Ренессанс Кредит и РайффайзенБанк. Больше банков набирать себе тоже не стоит.

Мои основные критерии выбора вкладов были такие: вклад до востребования, капитализация, срок на 6 месяцев, начальная сумма от 50 000 рублей, выплата процентов каждый месяц.

Я решил держать в банках не более 500 000 тысяч. Сначала набрал сумму в один банк, потом в другой, и в третий. Получилось вот что.

Ренессанс Кредит – 200 000 руб под 16%

Home Credit – 200 000 рублей под 14%

РайффайзенБанк – 100 000 рублей под 13,4%

Итого в годовых получается примерно 14,5%. Не плохо!

(500 000 руб. * 14,5%)/12= 6 000 рублей. У некоторых наших пенсионеров такая пенсия!

Заключение

Инвестиции в банк – это прекрасный способ сохранить и преумножить свои деньги. Конечно, не нужно банковские вклады рассматривать, как основной инструмент. Разбогатеть на них очень сложно, а вот копеечку на жизнь выгодать можно. На хлеб и гречку с водой точно хватит! Поэтому я вкладываюсь в банки, когда нужно накопить деньги на другие инвестиционные инструменты. Позволь рассказать тебе куда инвестировать деньги более выгодно! Это ПАММ-счета, инвестиции в бизнес, в конце концов в себя! Выбор за тобой.

Инвестиции в банки

Большинство россиян считают банковские вклады наиболее надежным видом инвестирования. Многие люди в принципе не рассматривают другие виды инвестиций. Еще с советских времен в нашей стране заведено хранить деньги в банке. Если они, конечно, есть. Таким образом, инвестиции в банк являются основной разновидностью частных капиталовложений в России.

При этом многие люди даже не задумываются насколько это выгодное вложение сбережений. Естественно, банковские инвестиции имеют собственные нюансы, о которых мы и поговорим ниже.

В то же самое время инвестиционные вклады в банки на сегодняшний день в Российской Федерации являются одними из наиболее надежных или наименее рискованных из всех существующих типов инвестирования. Конечно, пока речь идет о денежной сумме в пределах 1 миллиона 400 тысяч российских рублей.

Преимущества и недостатки

Каждый успешный инвестор скажет вам, что сбережения должны постоянно работать, зарабатывая для своего владельца новые денежные средства. Те люди, кто в XXI веке считают, что деньги могут спокойно лежать в прикроватной тумбочке серьезно устарели.

На сегодня наиболее простым и доступным для каждого человека способом инвестирования денежных средств является банковский инвестиционный депозит или вклад.

Вклад (депозит) в банке – это денежная сумма, которая передана физическим лицом выбранному кредитно-финансовому учреждению, имеющая целью получение фиксированного, заранее определенного и согласованного дохода. Его формируют проценты, которые образуются в ходе финансово-денежных операций, производимых с внесенным вкладом. Банк и лицо, помещающее деньги (вкладчик), заключают стандартный договор. В соответствии с его условиями кредитно-финансовое учреждение обязуется в определенные сроки выплачивать вкладчику оговоренный процент, рассчитываемый от внесенной суммы.

Конечно, подобные инвестиции имеют как свои плюсы, так и минусы. Давайте рассмотрим их подробнее. Преимуществами являются:

• положить деньги под проценты в банк очень легко. На открытие счета при помощи интернет-банкинга вкладчик тратит порядка 10–15 минут. Офлайн вариант занимает немного больше времени, но тоже не отличается какими-либо сложностями;
• для того чтобы вложить деньги в банк достаточно располагать маленькой суммой (как правило, речь идет про тысячу рублей);
• оговоренный процент стабильно начисляется на счет клиента. Фактически мы должны вести речь про ежемесячный доход;
• существует огромное количество банковских вкладов с самыми разными условиями. Среди них любой клиент сможет без труда подобрать максимально-удобный для него вариант;
• благодаря Агентству по страхованию вкладов в настоящее время каждый вкладчик, инвестировавший в банк сумму не более 1,4 млн рублей, может совершенно не переживать за сохранность собственных сбережений. Даже при банкротстве банка или отзыве его лицензии государство гарантирует возврат вложенных в него денежных средств. Причем клиенту вернуть не только саму сумму депозита, но также все начисленные проценты.

В то же самое время не все настолько безоблачно. На сегодняшний день в России сложилась такая банковская конъюнктура, которая заставляет вкладчиков сомневаться в выгодности размещения своих накоплений в финансово-кредитных учреждениях. Настало время поговорить о существующих недостатках инвестиций в банки:

• низкие процентные ставки, которыми отличаются существующие инвестиционные продукты банков. Сравнительно высокий процент по депозитам остался в докризисном 2014 году. В настоящее время процентная ставка редко преодолевает отметку в 10%. Это при текущем уровне инфляции в стране в 5-7%. У некоторых банков (например, Сбербанк) доходность вкладов и вовсе держится на инфляционном уровне;
• как только вкладчик оставляет в выбранном банке свои контактные данные, он с завидным постоянством подвергается достаточно назойливым атакам со стороны банковских сотрудников. Они предлагают ему воспользоваться другими финансовыми продуктами. Например, завести кредитную карту. И отделаться от такого чрезмерно навязчивого внимания не представляется возможным;
• в погоне за более высокими процентными ставками по депозитам вкладчики рассматривают инвестиционные программы от маленьких банков, которые не отличаются надежностью. В последние несколько лет Центральный Банк РФ проявляет к таким финансово-кредитным организациям повышенное внимание. В частности, за 2016 год он отозвал лицензии у 97 коммерческих банков. Деньги вкладчиком по ССВ, конечно, вернулись. Но не будем забывать о потраченном времени и нервах.

Несмотря на приведенные минусы большинство россиян по-прежнему продолжают отдавать предпочтение банковским депозитам. Однако нельзя не отметить, что на сегодня подобные вклады все больше напоминают средство обычного безопасного хранения сбережений. Накопить с их помощью какую-то существенную сумму практически невозможно.

Какие бывают банковские вклады

Как уже говорилось выше, банковские депозиты отличаются огромным разнообразием. Давайте разберем основные инвестиционные продукты, присутствующие в настоящее время на этом рынке.

Вклады до востребования.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ подобные депозиты не имеют каких-либо ограничений, связанных со сроками хранения. Договор по этому типу вкладов заключается на условии выдачи вложенных денежных средств по первому требованию, поступившему от клиента. Деньги с депозита до востребования может получать любое физическое лицо – предъявитель. Главный недостаток данного инвестиционного продукта были и остаются крайне маленькие проценты по вкладу.

Под ними понимается денежная сумма, размещаемая в выбранном банке, на определенный договором период, которая имеет своей целью получение прибыли. Срочные депозиты отличаются множеством особенностей. Именно их сочетание определяет итоговую выгоду. Вкладчик по данному вкладу также имеет право забрать деньги раньше наступления оговоренного срока. Однако в таком случае он потеряет значительную часть процентов. Срочные депозиты являются именно теми банковскими инвестиционными продуктами, которые отличаются самой высокой доходностью. Есть общее правило, согласно которому чем более длительным является данный депозит, тем выше начисляемые по нему проценты.

Они представляют собой депозиты, которые предназначены для постоянного и непрерывного накопления денег. Особенностью таких инвестиций является то, что вкладчик на протяжении всего срока подписанного договора не имеет права пополнять вклад или снимать с него денежные средства.

Это особая разновидность банковского инвестиционного депозита, которая дает вкладчику возможность пополнять свой счет без необходимости его закрытия. От срочного вклада он отличается меньшей процентной ставкой и, следовательно, более низкой доходностью.

Как выгоднее вложить деньги в банк

Прежде всего мы помним, что на сегодняшний день банковские вклады в России в размере до 1 миллиона 400 тысяч являются полностью безопасными. Это обеспечивается тем, что на законодательном уровне каждый коммерческий банк обязан участвовать в системе страхования вкладов.

Следовательно, каждый депозит страхуется. В том случае если вы хотите инвестировать большую денежную сумму, мы рекомендуем воспользоваться универсальным принципом диверсификации инвестиций. Другими словами, сделайте несколько вкладов в разные банки.

Необходимо выбрать валюту, в которой вы станете держать собственные средства в банке. По общему правилу рекомендуется копить деньги в валюте, которая имеет хождение в вашей стране или, в которой вы получаете заплату. На сегодняшний день этот совет более чем актуален. Дело в том, что существующие сейчас процентные ставки по валютным вкладам не выдерживают никакой критики. В такой ситуации назвать их инвестициями язык не поворачивается.

Выберете инвестиционный депозит, который подходит именно вам. Для этого необходимо произвести анализ существующих в настоящее время предложений на рынке банковских услуг. С появлением интернета сделать это стало проще простого. Существует огромное количество сайтов, на которых в реальном предлагаются сравнительные характеристики актуальных депозитов. На наш взгляд лучшим в этом отношении порталом сейчас является www.banki.ru. Если вы планируете подбирать для себя вклад, посетите указанный сайт.

После того как вы выберете депозит, нужно посетить сайт банка, предлагающий данный инвестиционный актив. Внимательно проанализируйте условия по вкладу. Следует проверить:

• время начисления процентов: ежемесячно, ежегодно или в конце срока по договору;
• возможность пополнения счета;
• наличие капитализации процентов;
• возможность досрочного частичного и полного снятия денег.

Зачастую для привлечения большего количества клиентов банки готовят разнообразные подарки и бонусы для всех людей, сделавших у них вклад. Только путем проведения подобного анализа вы можете обеспечить себя максимальный доход по инвестициям.

Теперь дело осталось за малым. Необходимо определиться в какой банк вложить деньги. Существуют определенные правила подбора подходящего кредитно-финансового учреждения.

Плюсы и минусы банковских депозитов или почему люди выбирают вклады в банках?

Несмотря на то, что с каждым годом появляется огромное количество разнообразных финансовых инструментов, позволяющих инвесторам получать прибыль, большинство населения не спешит воспользоваться ими. И предпочитают вкладывать деньги по старинке, а именно в банковские вклады. На это конечно есть множество причин, но самая главная — это финансовая неграмотность населения.

Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство россиян считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения различных банков и выбрали наиболее выгодные вклады с максимальными ставками.

Или вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.

Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.

Результаты опросов, которые проводятся ежегодно показывают, что примерно 80-85% всех клиентов банков предпочитают работать с одним-двумя банками (хранить у них деньги). Хотя примерно две трети из них периодически ищут более выгодные предложения у других банков, но как правило, далее этого никаких движений не предпринимают по перемене банковских вкладов на более выгодные.

И лишь около 10% регулярно меняют банки, по критерию более высоких ставок по вкладам.

Почему же большинство населения пользуется услугами именно банков, по хранению и преумножению денежных средств?

На то есть несколько причин.

Плюсы банковских депозитов (вкладов)

1. Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
2. Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
3. Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
4. Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы не более 1,4 миллиона рублей вложенных в один банк. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты. Но тут есть один нюанс, в результате которого вы можете не получить компенсацию начисленных процентов.
5. Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Т.е. если ставка рефинансирования в текущий момент составляет 10% годовых, а вы открыли вклад с доходностью 12%, то налог с вас удерживаться не будет. Если же ставка по депозиту 16% годовых, то налог берется только с 1% полученной прибыли (16% — 10%). Хотя на практике практически нереально найти вклады с такой высокой ставкой. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.

Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности. А она, увы и ах, у банковских вкладов находится не на высоком уровне. Хотя в свете последних событий, нестабильности и кризисе финансового мира, возросшей в стране инфляции банковские ставки по вкладам неуклонно растут и это позволяет значительно увеличить доходность от своих вложений. Так в конце 2014 — начале 2015 гг. можно было открыть долгосрочные вклады (до 3 лет) с ежегодной доходностью в 18-20%.

А теперь добавим ложку дегтя или минусы банковских депозитов (вкладов)

Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.

Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.

Что такое покупательная способность денег?

Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.

А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.

Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.

Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.

В иных случаях, лучше воспользоваться другими финансовыми инструментами для получения более высокой доходности.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Источники: http://niksy.net/stati/finansyi/investitsii-v-bank, http://investoriq.ru/praktika/investitsii-v-bank.html, http://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/plyusyi-i-minusyi-bankovskih-depozitov-ili-pochemu-lyudi-vyibirayut-vkladyi-v-bankah.html

Источник: invest-4you.ru